Comisión bancaria

Una comisión bancaria es un cargo que los bancos y otras instituciones financieras aplican a sus clientes por la prestación de diversos servicios, productos o transacciones. Estas comisiones representan una fuente importante de ingresos para los bancos y son un componente esencial de su modelo de negocio.

Las comisiones bancarias son los costes que los bancos y otras entidades financieras cobran a sus clientes por ofrecerles diferentes servicios, productos o realizar operaciones. Estas comisiones suponen una parte fundamental de los ingresos que los bancos obtienen y son un elemento clave en la forma en la que estos hacen negocios.

Existen distintos tipos de comisiones bancarias, y su aplicación depende del servicio o producto específico que se utilice, así como de las políticas y condiciones de cada entidad financiera. Algunos ejemplos comunes de comisiones bancarias incluyen las tarifas por mantenimiento de cuentas bancarias, emisión de tarjetas de débito o tarjetas de crédito, transferencias bancarias, retiros de cajeros automáticos, sobregiros, entre otros.

El importe de las comisiones bancarias puede variar considerablemente entre diferentes bancos y, en ocasiones, también entre distintos tipos de cuentas o productos ofrecidos por una misma entidad. Algunos bancos pueden ofrecer productos o servicios con comisiones más bajas o incluso exentar de comisiones a ciertos clientes, como incentivo para atraer nuevos negocios o fidelizar a sus clientes actuales.

Es importante que los usuarios de servicios financieros estén informados sobre las comisiones bancarias asociadas a sus cuentas y productos, ya que estas tarifas pueden afectar significativamente sus finanzas personales. La transparencia en cuanto a las comisiones es esencial, y los bancos están obligados a informar a sus clientes sobre las tarifas aplicables, tanto al abrir una cuenta como a lo largo de la relación comercial.

Una de las formas en que los clientes pueden minimizar o evitar las comisiones bancarias es comparando las ofertas de diferentes instituciones financieras y eligiendo aquellas que ofrecen las tarifas más bajas o condiciones más favorables. También es útil revisar periódicamente las comisiones aplicadas en las cuentas y productos financieros, y considerar cambios en las condiciones o en el uso de estos servicios para reducir las tarifas pagadas.

Además, es posible negociar con el banco la reducción o eliminación de algunas comisiones, especialmente si se trata de un cliente con elevada calidad crediticia y un historial crediticio sólido, un elevado volumen de transacciones o un largo historial con la entidad. En estos casos, el banco puede estar dispuesto a ofrecer condiciones más favorables para retener a un cliente valioso.

En conclusión, las comisiones bancarias son cargos aplicados por los bancos y otras instituciones financieras por la prestación de diversos servicios y productos. Estas tarifas son una fuente clave de ingresos para los bancos y pueden tener un impacto significativo en las finanzas personales de los clientes. Para minimizar o evitar las comisiones bancarias, es crucial estar informado, comparar ofertas y, cuando sea posible, negociar condiciones más favorables con las entidades financieras.

Tipos de comisiones bancarias

Como hemos señalado anteriormente, existen distintos tipos de comisiones bancarias, dependiendo del servicio o el producto contratado.

A continuación, se describen y explican algunos de los más comunes:

Comisión por mantenimiento de cuenta: Es el cargo que un banco aplica por mantener abierta una cuenta corriente o de ahorros. Esta comisión cubre los costes administrativos relacionados con la gestión y el mantenimiento de la cuenta y, en general, se cobra mensual o anualmente.
Comisión por emisión de tarjeta: Algunos bancos cobran una comisión por emitir tarjetas de débito o crédito a sus clientes. Esta tarifa puede ser un cargo único al momento de la emisión de la tarjeta o un coste recurrente, como una cuota anual.
Comisión por transferencias bancarias: Cuando un cliente realiza una transferencia de dinero entre cuentas, ya sea dentro del mismo banco o hacia otra entidad, el banco puede cobrar una comisión por este servicio. Estas tarifas pueden variar dependiendo del tipo de transferencia (nacional, internacional) y el importe transferido.
Comisión por retiro en cajeros automáticos: Al utilizar un cajero automático para retirar efectivo, especialmente si se trata de un cajero de otro banco, es posible que se aplique una comisión por esta transacción. Estas comisiones pueden variar según la entidad y la ubicación del cajero.
Comisión por sobregiro: Si un cliente retira más dinero del que tiene disponible en su cuenta corriente, el banco puede cobrar una comisión por sobregiro. Esta tarifa se aplica debido al riesgo y los costes asociados con la provisión de fondos temporales al cliente.
Comisión por servicios adicionales: Los bancos también pueden cobrar comisiones por servicios adicionales, como la emisión de cheques de gerencia, la realización de pagos de impuestos o la solicitud de un extracto bancario adicional. Estas tarifas varían según el servicio y las políticas de cada entidad.

Cabe destacar que cada banco tiene sus propias políticas y estructuras de comisiones, por lo que es importante que los clientes se informen sobre las comisiones aplicables a sus cuentas y productos financieros. Al comparar y analizar estas tarifas, los clientes pueden tomar decisiones informadas y elegir los servicios bancarios que mejor se adapten a sus necesidades y presupuesto.

Comisiones bancarias abusivas o ilegales

Cuando hablamos de comisiones bancarias, es habitual encontrar a personas que no están de acuerdo con este tipo de prácticas, e incluso hablan de que se trata de una práctica ilegal que realizan las entidades a sus clientes. Y hemos de señalar que, en ciertos casos, muchos clientes han tenido razón y han ganado juicios por el cobro de comisiones indebidas, o lo que la justicia denomina como "comisiones abusivas" o "comisiones ilegales".

Una comisión bancaria abusiva o ilegal es aquel cargo o tarifa impuestas por una entidad bancaria o financiera a sus clientes, la cual resulta desproporcionada, injustificada o contraria a la legislación vigente. Estas comisiones pueden ser aplicadas en diversos servicios, como apertura de cuentas, transferencias, préstamos, entre otros. La existencia de comisiones abusivas o ilegales puede afectar la confianza del cliente en su entidad financiera y deteriorar la relación entre ambas partes.

Para entender mejor este concepto, es fundamental analizar los aspectos que caracterizan a una comisión como abusiva o ilegal:

Desproporción: La comisión se considera abusiva si su importe es excesivamente alto en comparación con el coste real del servicio proporcionado por el banco. Es decir, si el importe cobrado no guarda relación con el esfuerzo o los recursos empleados por la entidad, se podría tratar de una comisión abusiva.
Doble cobro: En algunos casos, las entidades financieras pueden intentar cobrar dos veces por el mismo servicio, lo cual es considerado abusivo. Por ejemplo, si un banco cobra una comisión por administración de cuenta y otra por mantenimiento, pero ambas cubren básicamente los mismos servicios, se estaría incurriendo en una práctica abusiva.
Falta de transparencia: La entidad financiera debe informar de manera clara y accesible al cliente sobre todas las comisiones aplicables a sus productos y servicios. Si el banco no proporciona información suficiente o adecuada sobre las comisiones, se podría considerar una práctica abusiva.
Contravención a la normativa: Una comisión será ilegal si contraviene la legislación vigente en materia de protección al consumidor o regulaciones bancarias. Por ejemplo, si una ley establece un límite máximo para una comisión y el banco la sobrepasa, se estaría incurriendo en una práctica ilegal.
Modificación unilateral: Si el banco modifica las comisiones sin notificar al cliente o sin obtener su consentimiento, especialmente cuando dicho cambio resulta en un aumento de las tarifas, se podría considerar una práctica abusiva.

En conclusión, una comisión bancaria abusiva o ilegal es aquella que resulta desproporcionada, no justificada, opaca, contraria a la ley o modificada unilateralmente. Estas prácticas pueden tener consecuencias negativas tanto para el cliente como para la entidad financiera, por lo que es fundamental estar informado y denunciar cualquier situación que se considere abusiva o ilegal ante las autoridades competentes.

Ejemplo de comisión bancaria

Para terminar de entender este importante concepto bancario, veamos algunos ejemplos de situaciones cotidianas en las que podríamos encontrarnos con comisiones bancarias.

Un ejemplo cotidiano de comisión bancaria es la comisión por mantenimiento de cuenta corriente o de ahorros. La mayoría de los bancos cobran una tarifa periódica (mensual, trimestral o anual) a sus clientes por mantener y administrar sus cuentas. Esta comisión puede cubrir aspectos como la gestión de transacciones, el acceso a servicios en línea, la emisión de extractos bancarios, entre otros.

Otras acciones cotidianas que implican el cobro de comisiones bancarias incluyen:

Retiro de efectivo en cajeros automáticos: Algunos bancos cobran una comisión por retirar dinero en cajeros automáticos de otras entidades o fuera de su red de cajeros.
Transferencias bancarias: Realizar transferencias de dinero, ya sean nacionales o internacionales, puede generar comisiones. Estas tarifas pueden variar según la cantidad de dinero transferida y el tipo de cambio en el caso de transferencias internacionales.
Emisión de cheques: Algunos bancos cobran una comisión por la emisión de cheques, ya sea por cada cheque emitido o por un talonario completo.
Sobregiros: Cuando un cliente utiliza más fondos de los que tiene disponibles en su cuenta, el banco puede cobrar una comisión por sobregiro, que puede ser un porcentaje de la cantidad sobregirada o una tarifa fija.
Préstamos y créditos: Al solicitar un préstamo o utilizar una línea de crédito, los bancos suelen cobrar comisiones de apertura, estudio o gestión, que pueden ser un porcentaje del importe del préstamo o una cantidad fija.

Es importante destacar que no todas las comisiones bancarias son abusivas o ilegales, siempre y cuando sean proporcionadas, justificadas, transparentes y se ajusten a la legislación vigente. Los clientes deben estar atentos a las comisiones que cobra su entidad financiera y comparar las ofertas de diferentes bancos para asegurarse de que están recibiendo un trato justo y competitivo en el mercado financiero.

¿Quieres referenciar esta definición?

Comisión bancaria, Francisco Coll, 14 de abril del '23, Rankia.com

Definiciones de por letra

Definiciones de interés